बचत और निवेश ऐसी दो चीजें जो हमारी आर्थिक स्थिति में बराबर संतुलन के लिए जरूरी हैं. ऐसे बहुत से निवेश के माध्यम हैं, जो हमारी आर्थिक स्वतंत्रता सुनिश्चित करते हैं. हम आज ऐसे ही तीन निवेश की योजनाओं के बारे में आपको बता रहे हैं- GPF, EPF और PPF. GPF या सामान्य भविष्य निधि सरकारी कर्मचारियों के लिए उपलब्ध एक सेविंग स्कीम है. वहीं EPF या कर्मचारी भविष्य निधि 20 से अधिक कर्मचारियों वाली कंपनियों में कर्मचारियों के लिए उपलब्ध एक सेविंग स्कीम है. पीपीएफ या पब्लिक प्रोविडेंट फंड हर किसी के लिए उपलब्ध है - चाहे वह नौकरीपेशा हों, स्वरोजगार हो या बेरोजगार.
इन भविष्य निधि (ईपीएफ, जीपीएफ, और पीपीएफ) में निवेश अपेक्षाकृत कम जोखिम वाला है. तीन फंडों में से सरकार सीधे जीपीएफ और पीपीएफ पर ब्याज का भुगतान करती है. ईपीएफ के मामले में, ब्याज दर ईपीएफ से मिले रिटर्न पर निर्भर करती है. ईपीएफ दर 8.50% है जबकि पीपीएफ और जीपीएफ दर दोनों 7.1% हैं. ईपीएफ, पीपीएफ और जीपीएफ के लिए धारा 80सी के तहत टैक्स में छूट मिलती है. तीनों निवेशों पर मिलने वाला ब्याज टैक्स फ्री होता है.
सामान्य भविष्य निधि (GPF)
- जीपीएफ विशेष रूप से सरकारी क्षेत्र के कर्मचारियों के लिए उपलब्ध है. भारत सरकार के कर्मचारी अपने वेतन का न्यूनतम 6% योगदान करते हैं और सेवानिवृत्ति या सेवानिवृत्ति के समय संचित धन के हकदार होते हैं. जीपीएफ पर मौजूदा ब्याज दर 7.1% है.
- एक वर्ष की निरंतर सेवा के बाद सभी अस्थायी सरकारी कर्मचारियों, सभी स्थायी सरकारी कर्मचारियों और सभी पुन: नियोजित पेंशनभोगियों (अंशदायी भविष्य निधि के लिए पात्र लोगों के अलावा) को जीपीएफ की सदस्यता के लिए अनिवार्य रूप से आवश्यक है. जीपीएफ का प्रबंधन लोक शिकायत, कार्मिकऔर पेंशन मंत्रालय के तहत पेंशन और पेंशनभोगी कल्याण विभाग द्वारा किया जाता है.
- GPF सब्सक्रिप्शन के समय, सब्सक्राइबर एक या एक से अधिक व्यक्तियों को नामांकित कर सकता है, उन्हें GPF धारक की मृत्यु के मामले में फंड के लिए दावा करने का अधिकार देता है. जीपीएफ फंड पर ब्याज दर सरकार द्वारा समय-समय पर प्रचलित बाजार ब्याज दर के आधार पर संशोधित होती है. हाल में सरकार ने जीपीएफ पर ब्याज दर में 0.8% की कमी की है.
- जीपीएफ के लिए सब्सक्रिप्शन की राशि सब्सक्राइबर खुद तय करता है. हालांकि, योगदान की दर कर्मचारी की कुल परिलब्धियों के 6% से कम नहीं होनी चाहिए. अधिकतम योगदान कर्मचारी के वेतन का 100% है.
- जीपीएफ में शिक्षा, चिकित्सा आपातकाल, विवाह, और घर या टिकाऊ उपभोक्ता सामान खरीदने सहित विभिन्न लेकिन पूर्व-निर्धारित आधारों पर फंड से वापसी योग्य अग्रिम के प्रावधान हैं.
- GPF सब्सक्राइबर को 12 महीने तक का वेतन या GPF बैलेंस का तीन-चौथाई, जो भी कम हो, मिल सकता है. हालाँकि, स्वीकृति प्राधिकारी कुछ विशेष परिस्थितियों में शेष राशि का 90% निकालने की अनुमति दे सकता है.
- GPF संबंधित सरकारी कर्मचारी की सेवानिवृत्ति/अधिवर्षिता की आयु में परिपक्व होता है.
- कर्मचारी अपने जीपीएफ फंड को विभिन्न आधारों पर निकाल सकता है, लेकिन केवल 10 साल की सेवा पूरी करने के बाद.
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एम्पलॉई प्रोविडेंट फंड (EPF)
- ईपीएफ सरकार समर्थित बचत योजना है जो संगठित क्षेत्र के कर्मचारियों को एक सामाजिक सुरक्षा देती है. EPF का प्रबंधन कर्मचारी भविष्य निधि संगठन (EPFO) की ओर से किया जाता है. यदि सदस्य ने ईपीएफ पंजीकृत संगठनों के तहत 10 साल की संचयी सेवा पूरी कर ली है, तो वह ईपीएफ के लिए पात्र होगा.
- ईपीएफ के तहत नामांकित कर्मचारियों को अपने मूल वेतन का 12% (15,000 रुपये तक) ईपीएफ फंड में योगदान करने की आवश्यकता होती है और नियोक्ता की ओर से मासिक आधार पर समान योगदान दिया जाता है.
- ईपीएफ फंड पर ब्याज दर सरकार समय-समय पर तय करती है, जो वर्तमान में 8.50% पर तय है.
- ईपीएफओ के साथ पंजीकरण करने वाले प्रत्येक सदस्य को 12 अंकों का यूनिवर्सल अकाउंट नंबर (यूएएन) दिया जाता है जो सदस्य के सभी पीएफ खातों से जुड़ा होता है.
- कोई व्यक्ति 58 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति पर ईपीएफ कोष पा सकता है. हालांकि, ईपीएफओ ईपीएफ सदस्य को बेरोजगारी, चिकित्सा आपातकाल, शिक्षा, विवाह आदि के मामले में विभिन्न आधारों पर आंशिक रूप से धन निकालने की अनुमति देता है. उदाहरण के लिए, ईपीएफ सदस्य ईपीएफ कोष का 75% निकाल सकता है यदि वह एक महीने तक बेरोजगार रहता है और दो महीने या उससे अधिक बेरोजगारी के बाद पूर्ण और अंतिम निपटान (कॉर्पस का 100%) कर सकता है.
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सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF)
- पीपीएफ सरकार द्वारा गारंटीकृत दीर्घकालिक बचत-सह-कर-बचत भविष्य निधि है जिसे सार्वजनिक भविष्य निधि अधिनियम, 1968 के तहत 1968 में शुरू किया गया था. पीपीएफ को वेतनभोगी के साथ-साथ स्व-नियोजित भी सब्सक्राइब कर सकता है.
- साथ ही, यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि पीपीएफ के तहत नामांकन पूरी तरह से ग्राहक का एक स्वैच्छिक निर्णय है जबकि पात्र कर्मचारी के लिए ईपीएफ और जीपीएफ के तहत सदस्यता अनिवार्य है. पीपीएफ का प्रबंधन वित्त मंत्रालय के तहत आर्थिक मामलों के विभाग की ओर से होता है.
- केवल निवेशक (नियोक्ता नहीं) पीपीएफ में योगदान करता है. एक रुपये के न्यूनतम निवेश के साथ शुरू कर सकते हैं. कोई भी पीपीएफ में एकमुश्त या प्रति वर्ष अधिकतम 12 किस्तों में योगदान कर सकता है।
- पीपीएफ कर की ईईई (छूट-छूट-छूट) श्रेणी के अंतर्गत आता है जिसमें मूल राशि, अर्जित ब्याज और परिपक्वता राशि, सभी करों से मुक्त हैं.
- पीपीएफ फंड पर प्रदान की जाने वाली ब्याज दर सरकार की ओर से तय की जाती है जो वर्तमान में 7.1% पर तय है.
- पीपीएफ जमा की परिपक्वता अवधि 15 वर्ष है जिसे लॉक-इन अवधि के रूप में भी जाना जाता है. हालांकि, सरकार ने कुछ पूर्वनिर्धारित परिस्थितियों जैसे गंभीर बीमारी (चिकित्सा आधार) या बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए पीपीएफ खाते को समय से पहले बंद करने की अनुमति दी है. पीपीएफ खाते को समय से पहले बंद करने के लिए निकासीकर्ता को जमा पर अर्जित ब्याज का 1% जुर्माना के रूप में देना होगा.
- अभिदाता भी अपने पीपीएफ बैलेंस के एवज में 7 साल के योगदान के पूरा होने के बाद ही विभिन्न आधारों पर ऋण के लिए अप्लाई कर सकता है. हालांकि, पीपीएफ पर ऋण की ऊपरी सीमा 5वें वर्ष के अंत में कुल शेष राशि का 50% है.
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