ऋण, किसी न किसी रूप में, हमारे वित्तीय मामलों का हिस्सा है चाहे हम इसे पसंद करें या नहीं. और यह धन बनाने का एक उपयोगी तरीका हो सकता है अगर इसे सावधानीपूर्वक और बुद्धिमानी से प्रबंधित किया जाए. उदाहरण के लिए, आप संपत्ति खरीदने के लिए बैंक से पैसा उधार ले सकते हैं - आर्थिक मूल्य का संसाधन जो इसके उत्पादक उपयोग से आय उत्पन्न करता है. निवेश संपत्ति एक उदाहरण है. इसलिए आय देने वाली संपत्ति में निवेश करना एक अच्छा विचार हो सकता है.
यदि आप पहले से ही संपत्ति बाजार में हैं, तो आपके द्वारा जमा की गई घरेलू इक्विटी - आपकी संपत्ति के मूल्य का हिस्सा - आपको दूसरी संपत्ति खरीदने में मदद कर सकती है. इस बार, आपको प्रारंभिक निवेश जितनी बड़ी जमा राशि की आवश्यकता नहीं होगी.
यदि किराये का बाजार फलफूल रहा है और आपके किरायेदार आपको ऋण की किश्त, नगर निगम के शुल्क और संपत्ति प्रबंधक की फीस से अधिक का भुगतान करते हैं, तो धन-निर्माण मशीन अपने आप चलने लगेगी. लेकिन कर्ज कई लोगों को परेशान करता है.
दक्षिण अफ्रीका में, प्रति माह 20,000 रैंड कमाने वाला व्यक्ति अपने वेतन का औसतन 63% क्रेडिट कार्ड, व्यक्तिगत ऋण, ओवरड्राफ्ट या ‘‘अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें'' जैसी सुविधाओं जैसे असुरक्षित ऋण चुकाने में खर्च करता है. एक सामान्य दिशानिर्देश के रूप में, यह सुझाव दिया जाता है कि आपकी आय का 40% से अधिक का उपयोग ऋण चुकाने के लिए नहीं किया जाना चाहिए.
कुछ भ्रांतियों में वित्तीय चिंता की जड़ें हैं. जिनमें एक मुख्य यह है कि सभी ऋण खराब हैं. यह सच नहीं है. संपत्ति खरीदने के लिए विवेकपूर्ण उधार लेने से मध्यम से लंबी अवधि में संपत्ति बनाने में मदद मिल सकती है. इसलिए धन संचय की व्यापक समझ के मुकाबले कर्ज के डर को परखा जाना चाहिए. अच्छी तरह से प्रबंधित कर्ज उस प्रक्रिया में भूमिका निभा सकता है.
कर्ज के बारे में चार सबसे बड़ी गलतफहमियां यहां दी गई हैं. उन्हें पहचानने से आपको ऋण के प्रति अधिक सूक्ष्म दृष्टिकोण विकसित करने में मदद मिलेगी.
भ्रांतियां
सभी ऋण खराब होते हैं.
दरअसल, ऋण उस हालत में एक समस्या है जब आप इसे प्रबंधित नहीं कर पाते हैं और यह आपको प्रबंधित करना शुरू कर देता है. ऋण आपके लिए काम कर रहा है या आपके खिलाफ यह बताने के सबसे सरल तरीकों में से एक ‘‘उत्तोलन या लीवरेजिंग'' है. यह ऋण के मूल्य से अधिक मूल्य की संपत्ति प्राप्त करने के लिए ऋण के उपयोग को संदर्भित करता है. इसे सकारात्मक या अनुकूल उत्तोलन के रूप में भी जाना जाता है.
जो लोग असुरक्षित ऋण लेते हैं, वे प्रतिकूल रूप से उत्तोलन करते हैं जब ऋण उपभोग द्वारा संचालित होता है. आपने किस चीज पर खर्च किया है, अक्सर यह दिखाने के लिए कुछ नहीं होता है. असुरक्षित ऋण की ब्याज दर अधिक होती है ताकि संपाश्र्विक (Collataral) की कमी की भरपाई हो सके.
केवल आर्थिक रूप से लापरवाह लोग ही कर्ज में डूबे हैं.
यह अगली गलत धारणा है। असुरक्षित ऋणों के बाद, अधिकांश दक्षिण अफ्रीकी उपभोक्ताओं के ऋण पोर्टफोलियो में होम लोन होते हैं. आवास बाजार में प्रवेश पाने का सबसे यथार्थवादी तरीका गिरवी या बंधक के माध्यम से है. यदि आपके बंधक ऋण का उचित समय के भीतर भुगतान किया जाता है तो आप सही काम कर रहे हैं. इसका मतलब यह होगा कि, लंबी अवधि में, संपत्ति का मूल्य होम लोन की उस राशि से अधिक हो जाएगा, जो पहले संपत्ति खरीदने के लिए ली गई थी.
लेकिन विशेष रूप से बंधक के बारे में दो भ्रांतियां हैं.
बंधक जमा का भुगतान करने के बाद, आपको अन्य शुल्क का भुगतान नहीं करना होगा. यह सही नहीं है. होम लोन अकाउंट खोलने और बंद करने के लिए बैंक शुल्क लेते हैं. समय से पहले होम लोन चुकाने पर जुर्माना भी लग सकता है. इसलिए डिस्चार्ज फीस या क्लोजिंग कॉस्ट के बारे में फाइन प्रिंट पढ़ना सुनिश्चित करें.
यदि आप अपने गिरवी के बदले में चुकाई जाने वाली राशि का भुगतान समय से करते रहते हैं, तो आप जल्द ऋण चुका सकेंगे. यह सच नहीं है - भले ही ब्याज दरें गिरती हैं और आपके बंधक पुनर्भुगतान में गिरावट आती है, आपका होम लोन 20 से 30 साल की ऋण अवधि पर टिका रहता है. कई बैंक एक मासिक बंधक पुनर्भुगतान राशि उद्धृत करेंगे जो अंकित मूल्य पर सस्ती लगती है लेकिन वास्तव में 20 साल की अवधि पर आधारित होती है.
बैंक व्यवसाय हैं और यह उनके पक्ष में काम करता है यदि आप अपने बंधक को चुकाने में अधिक समय लेते हैं क्योंकि यह अधिक ब्याज अदायगी में तब्दील हो जाता है. होम लोन की अवधि जितनी लंबी होती है, आप जितना अधिक ब्याज चुकाते हैं, उन्हें उतना ही अधिक लाभ होता है.
यदि बांड चुकाने में 20 वर्ष से अधिक का समय लगता है, तो अक्सर ऐसा होता है कि ब्याज भुगतान का मूल्य प्रारंभिक ऋण राशि से अधिक हो जाता है.
गृह ऋण कैलकुलेटर एक उपयोगी उपकरण है जो यह आकलन करने में आपकी सहायता कर सकता है कि होम लोन पर आप कितना भुगतान कर सकते हैं, यदि ब्याज दरें बदलती हैं और टॉप-अप योगदान के साथ बंधक को चुकाने में आपको कितना समय लगेगा.
इस बात का एक लक्ष्य होना जरूरी है कि आप अपने बंधक को छुड़ाने के लिए कर्ज की अदायगी कब खत्म करना चाहेंगे. इस लक्ष्य को हासिल करने के लिए एक योजना पर अमल करना जरूरी है. यदि आप ऐसा नहीं करते हैं तो आप अपना बंधक खो सकते हैं.
लाभ पर नजर रखें
जैसा कि हम वर्ष का समापन कर चुके हैं और त्योहारी सीज़न में प्रवेश कर रहे हैं, यह आपके वित्तीय लक्ष्यों को याद रखने का एक अच्छा समय है और ऐसे में जरूरी है कि अपने क्रेडिट कार्ड को अनजाने में स्वाइप या टैप करके अपने लिए वित्तीय समस्याएं पैदा न होने दें.
बेहतर या बदतर के लिए, ऋण हमारे वित्तीय पोर्टफोलियो का एक हिस्सा है. लेकिन वित्तीय सशक्तिकरण की राह हमेशा आसान नहीं होती है - वित्तीय योजना आपको लाभ पर नज़र रखने में मदद कर सकती है.
